Was du heute kannst besorgen, bezahle lieber doch erst morgen …

Laut Adobe Analytics wurden in Amerika heuer vom 1. bis zum 27. November 109,3 Mrd. USD Einnahmen erzielt, wohin gegen allein am Black Friday und Cyber Monday davon 20,31 % erwirtschaftet wurden. Neben Spielsachen und Elektronik, standen auch Haushaltsgeräte und Kosmetik, weit oben auf der Beliebtheits­skala. Ein Geschäftsbereich, der sich durch den Onlinehandel entwickeln konnte und durch den Anstieg der Inflation weiter an Zustimmung gefunden hat, versteckt sich hinter den 4 Buchstaben „BNPL“. Das Buy-Now-Pay-Later Geschäfts­model, zählt momentan zu den am stärksten wachsenden E-Commerce Trends. Durch den Service wird der Kauf eines Wirtschafts­gutes und der dafür notwendige Geldfluss per Klick in kleinere Tranchen geteilt und in die Zukunft gelegt. Viele Verbraucher sehen das Angebot als Alternative zur Kreditkarte bzw. zu einem Konsum­kredit. Durch die Möglichkeit die Bezahlung in kleine Cash­flows zu stückeln, steht einer sofortigen Konsum­befriedi­gung nichts im Wege. Weltweit wurden mit Ende 2022 bereits ca. 360 Mio. BNPL-User registriert und für die nächsten 5 Jahre wird mit einer Ver­drei­fachung der Accounts gerechnet. Wenn man den Forecast Glauben schenken darf, soll sich der Markt­wert von 87,2 Mrd. USD vom Jahr 2020 in den nächsten 10 Jahren auf beein­druckende 3,27 Bio. USD auswachsen. Unternehmen die Buy-Now-Pay-Later Services anbieten, zählen zweifelsohne zu den Fintechs und wer glaubt ein US-Konzern zählt zur Sperrspitze, der irrt. Ein schwedisches Unter­nehmen imponiert die Branche mit 147 Mio. aktiven Nutzern. Dieser Umstand lässt sich auch an der Dominanz des Markt­anteils ablesen. Schweden ist bei den in­ländischen BNPL-Zahlungen im elektronischen Handel federführend. Mit einem Anteil von über 23 % liegt das Land im inter­nationalen Vergleich an erster Stelle, gefolgt von Deutschland und Norwegen mit 19 % und 15 % Marktanteil. Vor allem Unter­nehmen im Einzel­handel bieten den Service in Onlineshops an. Laut Untersuchung einer US-amerikanischen Forschungs­agentur zeigen Unternehmen im Gesund­heits­wesen eine optimistische Haltung gegenüber der bevorzugten Zahlungsmethode. Aufgrund der steigenden Behand­lungs­kosten ist BNPL eine gangbare Möglichkeit den Kosten­faktor über eine längere Zeit zu strecken. Aus demografischer Sicht, wird der Service vorwiegend von der Generation Z genutzt, wobei auch bei den Millennials, Generation X und Baby Boomers die Methode Anklang findet. Neben den un­komplizierten Umgang durch in­novative und intuitive Apps, die Klarheit über die Zins- und Gebühren­belastungen sowie die Möglichkeit zur eigenen Über­wachung der Ausgaben und die Bequem­lichkeit des Services, greifen immer mehr Kunden zu dieser Bezahl­methode zurück. Durch die Fintech­branche erhält diese Bezahl­methode einen modernen Touch, ist sie jedoch nicht. Bereits 1840 erkannte Isaac Merrit Singer, der Erfinder der Singer Näh­maschine, dass der Raten­zahlungs­kauf eine interessante Marketing­idee ist. Er begann damit seine Näh­maschinen für 1 Dollar pro Woche anzubieten.

Im Angesicht der aktuellen wirtschaftlichen Lage mit gestiegenen Inflations­zahlen und erhöhten Zins­belastungen, ist dieser Service eine durchaus legitime Möglich­keit, das Konsum­verhalten aufrecht zu halten, wenngleich die Schattenseiten des Bezahl­verfahrens auf der Hand liegen. Durch eine flüchtige Kredit­prüfung und die Einfachheit in der Umsetzung wächst die Gefahr des „Kreditstapelns“ und lässt so den Konsumenten den Überblick verlieren. Ein Teufels­kreis wird in Gang gesetzt und der Vorteil der teils kosten­losen Bezahl­flexibilität wird durch hohe Gebühren bei Versäumnis zu Nichte gemacht.